2022年后互联网保险时代个人9大猜想

大家好，我是数据君。

明年1月起保险市场风云如何变化，以下为数据君个人猜测：

1：独立代理人爆发的一年

数据君估测，从明年1月起，互联网保险新规下，约4/5的保司不能通过互联网销售储蓄险业务，约1/3的保司不能通过互联网销售任何业务。那么中小公司将不得不聚焦线下渠道，要么依靠保险中介机构销售，要么依靠银保渠道。

当然还有一点，自建代理人渠道。但是传统的这种代理人模式已经无数次被证明在中小保司很难走通，尤其是最近两年行业代理人队伍锐减下。如何破，可能只能靠独立代理人模式了。

没有组织，没有层级，利益全归自己，坐商行商模式。相比于传统的代理人模式，销售直佣会高不少，且交税更少，当然不能发展团队。今年已经有大家保险、信泰、新华试水了，明年独代肯定是迅猛爆发的一年。

2：银保渠道竞争加剧

过去几年银保渠道假借互联网保险规避了线下双录，也突破了一家银行网点最多代理3家保司产品的规定，发展非常迅猛。

之前可以互联网化间接签约多家产品，提升渠道竞争力，但是明年起就基本玩不了了。中小保司聚焦线下，但是一家银行网点最多代理3家，银保渠道产品供应商间竞争激烈，间接增加保司成本。

3：互联网保险中介转型线下

互联网保险中介依然可以做好直销，不依赖销售人员的直销。但是任何保险产品如何没有销售人员的介入，其销量是几乎是没有的。所以这些互联网保险中介会建立线下营销团队，销售线下产品。

4：互联网产品定价激进时代可能不再

首年已经排除掉约1/3的保司，被排除掉的多数是因为公司治理评估等级达不到C及以上的，少数是因为偿付能力与风险评级不达标的。

这些保司主要就是过去几年互联网保险低价策略的参与者，比如部分定寿、意外险、消费型重疾等，其定价可能已经偏离了正常的定价策略。

此次互联网保险新规，引入了定价可回溯管理，总精算师对定价承担直接责任。每季度未对互联网产品进行定价回溯，重点关注赔付率、发生率、费用率、退保率、投资收益率等关键指标，回溯实际经营情况与精算假设之间的偏差，并主动采取调整和报告措施。

如果回溯结果异常，视情况质询、调查、检查等，依法查处违法违规事项，那么过去互联网产品低发生率定价的方式可能不再了，随着一些极致定价公司的退出，产品整体可能会定价略有提升。

5：原互联网保险营销人员转型

首先互联网产品几乎已经确定了不能通过销售人员来销售，并且规定了首年的预定费用率上限，导致长期险首年佣金几乎肯定是低于线下产品的。

所以需要转型，转线下渠道。其实可以成为独立代理人专门代理一家保司产品，更好的就是加入保险经纪公司，理念相通，且极少数如明亚这种全国线下网点直营模式，某方面能做到……（合规不能说太明白）

6：保险自媒体重新洗牌

今后直销类机构类保险自媒体主要做直销模式，其依然会像过去那样保持更新，只不过其评测的产品数量短期内会大为降低，可能像华贵、昆仑等保司的产品再也不会去写了，而且储蓄险的产品数量也会暴降。

当然这些机构类自媒体可能呢也会增加一些线下产品，过去诸如明亚这种以线下产品为主线上为辅的经纪人咨询模式的优势会更为突出。首先，个人品牌的自媒体，起初多数都是源自MY，只是最近两三年占有率有所降低，那么明年起很有可能MY系的个人保险自媒体的市场占有率会越来越高。

7：主体公司与代理人矛盾可能加剧

中小公司能参与互联网保险的数量降低，尤其是储蓄险业务，可能首批只有15-20家左右符合。那么这些符合的有可能会加入到互联网业务中来。

但是互联网业务不能通过线下销售人员来销售，这就是矛盾。比如拿国寿的专属养老产品去问国寿的代理人，那么代理人基本都是说这产品多么不好，然后顺手把开门红定期快返推荐给你。

如果只是通过官网销售可能还好，如果主动把产品投放到第三方互联网平台，那这就有点矛盾了，多少都有点砸代理人额饭碗了。

当然代理人队伍不强或者没有代理人的，肯定会加大对官网等自营互联网产品平台的经营，这就是保费窗口啊。

8：中小保司线下分支机构建立潮

线下产品不能在分支机构外的地方销售，如何将线下产品销售给其它地方呢，只能在当地设立分支机构。过去互联网保险的存在，产品可以销到全国，设立分支机构没那么迫切，今后将不一样了。

9：全国性专业保险经纪公司重要性提升

首先，只有全国性的保险中介才能开展互联网保险业务，地区性的只能开展线下业务。其次一些线下分支机构不多的保司对全国性的经纪公司依赖性会更强，这些保司肯定都希望凡是自己有线下分支机构的这些经纪公司在当地也都有分支机构。

那么泛华、明亚、大童等全国性的保险中介的地位会更突出，当然有的比如大童这种，很多机构都是加盟制的，与明亚这种直营的还是有很多区别的。

最后，以上纯属数据君个人猜测，仅代表个人观点，如有雷同，纯属巧合！